Lainan korko kannattaa kilpailuttaa!

Mikä on lainan korko?

Lainan korko on hinta, jonka maksat lainatusta rahasta. Se ilmaistaan yleensä prosenttiosuutena lainapääomasta ja voi vaihdella lainatyypin, sopimusehtojen ja markkinatilanteen mukaan. Korko vaikuttaa suoraan lainan kokonaiskustannuksiin ja takaisinmaksun määrään.

Lainan koron merkitys

Korko kertoo, kuinka paljon maksat lainanantajalle siitä, että saat käyttää heidän pääomaansa. Se on yksi suurimmista lainan kustannuseristä ja vaikuttaa siihen, kuinka edullinen tai kallis laina on sinulle.

Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy samana koko sopimuskauden, kun taas vaihtuva korko seuraa viitekorkoa, kuten Euriboria, ja muuttuu markkinatilanteen mukaan.

Korkotaso vaikuttaa kuukausieriin ja kokonaiskustannuksiin. Esimerkiksi 1 % korkoero voi pitkällä laina-ajalla merkitä tuhansien eurojen eroa.

Kilpailuttamalla lainan koron esimerkiksi Korkotarjous.fiä voit saada useita tarjouksia ja valita edullisimman vaihtoehdon. Tämä voi pienentää maksamiasi korkokuluja merkittävästi.

Lainan koron muodostuminen

Lainan korko koostuu yleensä viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko seuraa markkinakorkojen muutoksia, ja marginaali on pankin oma osuus, joka pysyy samana koko sopimuskauden.

Kaava:
Lainan korko = Viitekorko + Marginaali

Marginaalin suuruuteen vaikuttavat mm.:

• Luottotietosi
• Lainasumma ja laina-aika
• Lainan vakuudet
• Taloudellinen tilanne ja maksukyky

Markkinatilanne voi nostaa tai laskea viitekorkoa, mikä vaikuttaa vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierään. Kiinteäkorkoisessa lainassa markkinamuutokset eivät vaikuta koron määrään sopimuskauden aikana.

Lainanantajat ilmoittavat myös todellisen vuosikoron, joka sisältää koron lisäksi muut kulut, kuten tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot. Tämä luku auttaa vertailemaan eri lainatarjouksia.

Eri lainatyyppien korot

Eri lainatyypeillä on erilaiset korkotasot. Asuntolainat ovat usein edullisimpia, koska niillä on vahvat vakuudet. Korot voivat olla lähellä viitekorkoa pienellä marginaalilla.

Kulutusluotot ja pienlainat ovat yleensä kalliimpia, koska niissä on suurempi riski lainanantajalle ja usein ei ole vakuuksia. Näiden korot voivat nousta useisiin kymmeniin prosentteihin.

Opintolainat ovat poikkeus, sillä ne ovat valtion takaamia ja niissä korko on yleensä matala.

Kun vertailet eri lainatyyppejä, huomioi aina sekä nimelliskorko että todellinen vuosikorko. Kilpailuttaminen Korkotarjous.fiä voi auttaa löytämään juuri sinun tilanteeseesi sopivimman koron ja lainaehdot.

Lainan koron laskeminen

Lainan korko määräytyy yleensä markkinakoron ja pankin marginaalin perusteella. Laskentatapa vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat korkoa eri ajankohtina ja mikä on lainasi kokonaiskustannus.

Lainan koron laskukaavat

Korko lasketaan yleensä prosenttiosuutena lainapääomasta. Yleisin kaava yksinkertaisessa muodossa on:

Korko = Lainapääoma × Korkoprosentti × Aika (vuosina)

Jos vuosikorko on 5 % ja lainapääoma 10 000 €, yhden vuoden korko on:
10 000 × 0,05 × 1 = 500 €.

Kuukausikorko saadaan jakamalla vuosikorko 12. Esimerkiksi 5 % / 12 = 0,4167 %. Tämä kerrotaan jäljellä olevalla pääomalla.

Monimutkaisemmissa laskelmissa, kuten annuiteettilainoissa, korko lasketaan jokaiselle maksuerälle erikseen jäljellä olevan pääoman mukaan. Tässä tapauksessa korko pienenee ajan myötä, kun pääoma vähenee.

Korkojen vertailussa on tärkeää käyttää todellista vuosikorkoa, joka sisältää myös lainan muut kulut. Näin voit arvioida eri lainatarjoukset luotettavasti ja kilpailuttaa ne esimerkiksi Korkotarjous.fi avulla.

Tasalyhennyslainan koron laskeminen

Tasalyhennyslainassa maksat joka kuukausi saman suuruisen pääoman lyhennyksen. Korko lasketaan aina jäljellä olevasta pääomasta, joten koron määrä pienenee jokaisen maksun jälkeen.

Esimerkiksi 12 000 € laina, 5 % vuosikorolla ja 12 vuoden laina-ajalla: kuukausittainen pääoman lyhennys on 12 000 € / (12×12 kk) = 83,33 €. Ensimmäisen kuukauden korko on 12 000 × 0,05 / 12 = 50 €.

Toisena kuukautena pääoma on pienempi (11 916,67 €), joten korko on 11 916,67 × 0,05 / 12 ≈ 49,65 €.

Tämä malli sopii, jos haluat korkokulujen pienenevän tasaisesti ja kokonaiskustannusten olevan pienemmät kuin annuiteettilainassa.

Lainan kokonaiskustannukset

Kokonaiskustannukset koostuvat maksetuista koroista ja lainan muista kuluista, kuten toimitusmaksuista ja tilinhoitomaksuista.

Voit laskea ne näin:

1. Laske kaikki maksamasi korot laina-ajalta.
2. Lisää lainaan liittyvät kiinteät ja kuukausittaiset kulut.
3. Yhteenlaskettu summa kertoo lainan todellisen hinnan.

Esimerkiksi:

Kun tiedät kokonaiskustannukset, voit vertailla eri lainavaihtoehtoja tarkasti ja kilpailuttaa lainasi, jotta löydät edullisimman koron ja kulurakenteen.

Lainan viitekorko ja vuosikorko

Lainan korko muodostuu yleensä viitekorosta ja lainanantajan marginaalista. Korkotaso vaikuttaa suoraan kuukausieriin ja lainan kokonaiskustannuksiin, joten sen ymmärtäminen auttaa sinua arvioimaan ja vertailemaan eri lainatarjouksia tarkemmin.

Viitekoron vaikutus lainaan

Viitekorko on markkinoiden määrittämä korko, johon lainasi hinta sidotaan. Suomessa yleisimmät viitekorot ovat Euribor (3, 6 tai 12 kk) ja pankkien oma Prime-korko.

Euribor-korko muuttuu valitun ajanjakson välein. Esimerkiksi 12 kuukauden Euribor tarkistetaan kerran vuodessa, jolloin lainasi korko voi nousta tai laskea. Prime-korko taas muuttuu pankin päätöksen mukaan, usein hitaammin kuin Euribor.

Viitekoron lisäksi maksat pankin marginaalia, joka pysyy yleensä samana koko laina-ajan. Lainan kokonaiskorko = viitekorko + marginaali.

Pienikin muutos viitekorossa voi vaikuttaa lainasi kuukausierään useilla kymmenillä euroilla. Siksi kannattaa kilpailuttaa lainasi esimerkiksi Korkotarjous.fi avulla, jotta löydät edullisimman yhdistelmän viitekorkoa ja marginaalia.

Vuosikoron laskeminen

Vuosikorko kertoo, kuinka paljon maksat korkoa vuoden aikana suhteessa lainapääomaan. Se ilmoitetaan prosentteina ja lasketaan kaavalla:

Vuosikorko = (viitekorko + marginaali)

Jos lainapääoma on 5 000 € ja vuosikorko 5 %, maksat vuodessa 250 € korkoa, jos pääoma ei muutu.

Vuosikorko voidaan jakaa kuukausille tai päiville, jolloin saat selville, paljonko korkoa kertyy lyhyemmällä aikavälillä. Muista, että todellinen vuosikorko sisältää myös muut kulut, kuten tilinhoitomaksut.

Kun vertailet lainoja, tarkastele aina sekä nimellistä vuosikorkoa että todellista vuosikorkoa. Näin näet lainan todelliset kustannukset ja voit tehdä perustellun päätöksen.

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan korot

Lainan korko määräytyy pitkälti sen mukaan, onko lainalla vakuus vai ei. Vakuus pienentää luotonantajan riskiä ja voi laskea korkoa, kun taas vakuudettomassa lainassa riski on suurempi ja korko usein korkeampi.

Vakuudellisen lainan korko

Vakuudellisessa lainassa annat lainalle esimerkiksi asunnon, auton tai muun omaisuuden vakuudeksi. Tämä vähentää pankin riskiä ja mahdollistaa yleensä matalamman koron.

Korko muodostuu tyypillisesti viitekorosta, kuten 12 kk euribor tai pankin oma prime-korko, sekä asiakaskohtaisesta marginaalista. Vuonna 2025 vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko on usein noin 3–5 %, riippuen vakuuden arvosta ja omasta maksukyvystäsi.

Vakuuden laatu vaikuttaa suoraan ehtoihin. Mitä arvokkaampi ja helpommin realisoitava vakuus on, sitä paremmat ehdot voit saada. Tämä voi tarkoittaa myös pidempää laina-aikaa ja suurempaa lainasummaa.

Kilpailuttamalla lainasi esimerkiksi Korkotarjous.fi-palvelussa voit saada useita tarjouksia ja löytää edullisimman koron.

Vakuudettoman lainan korko

Vakuudettomassa lainassa et anna omaisuutta vakuudeksi. Tämä nostaa luotonantajan riskiä, mikä näkyy korkeampana korkotasona ja usein rajoitetumpana lainasummana.

Korko koostuu marginaalista ja mahdollisesta viitekorosta, mutta marginaali on selvästi korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa. Vuonna 2025 todellinen vuosikorko on tyypillisesti 8–15 %, mutta joillakin hakijoilla se voi olla tätäkin korkeampi.

Vakuudeton laina sopii usein pienempiin ja lyhytaikaisempiin tarpeisiin, mutta korkoero vakuudelliseen lainaan voi olla merkittävä.

Jos harkitset vakuudetonta lainaa, on erityisen tärkeää kilpailuttaa korot Korkotarjous.fiä, jotta et maksa turhaan liikaa.

Kuinka löytää halvin lainan korko

Halvin lainan korko löytyy, kun selvität eri rahoittajien ehdot ja varmistat, että vertaat samoilla ehdoilla annettuja tarjouksia. Pienikin ero korossa tai kuluissa voi vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainojen kilpailutus

Kilpailutus tarkoittaa, että pyydät useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta lainatarjoukset samoilla lainamäärillä ja takaisinmaksuajoilla. Näin näet selkeästi, kuka tarjoaa sinulle edullisimman koron ja parhaat ehdot.

Kilpailuttamalla voit saada lainan koroksi jopa useita prosenttiyksiköitä vähemmän kuin ilman vertailua. Tämä pienentää kuukausierää ja lainan kokonaiskulua.

Esimerkki kilpailutuksen hyödyistä:

Voit kilpailuttaa lainan helposti verkossa. Palvelut kuten Korkotarjous.fi lähettävät hakemuksesi useille rahoittajille kerralla, mikä säästää aikaa ja vaivaa. Sinun ei tarvitse itse ottaa yhteyttä jokaiseen pankkiin erikseen.

Lainatarjousten vertailu

Kun saat tarjoukset, tarkista aina todellinen vuosikorko (TVK). Se sisältää koron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko hintaa.

Vertaile myös takaisinmaksuaikoja. Lyhyempi laina-aika voi nostaa kuukausierää, mutta pienentää kokonaiskorkoja. Pidempi laina-aika taas laskee kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskuluja.

Hyödyllistä on tehdä lista tai taulukko, johon kirjaat:

• Lainan määrä
• Todellinen vuosikorko
• Kuukausierä
• Kokonaiskulut

Näin näet nopeasti, mikä tarjous on sinulle edullisin. Kun käytät kilpailutuspalvelua, saat nämä tiedot useista pankeista yhdellä hakemuksella, mikä helpottaa vertailua ja parantaa mahdollisuuksiasi löytää halvin lainan korko.

Lainan koron muuttaminen ja ylimääräiset lyhennykset

Lainan korko voi muuttua sopimusehtojen tai markkinakorkojen perusteella, mikä vaikuttaa kuukausierään tai laina-aikaan. Ylimääräiset lyhennykset voivat pienentää kokonaiskorkokuluja ja lyhentää lainan takaisinmaksuaikaa, mutta niiden hyödyt riippuvat lainatyypistä ja ehdoista.

Lainan koron muuttaminen

Korkoa voidaan muuttaa, jos lainasi on sidottu muuttuvaan viitekorkoon kuten Euriboriin. Kun viitekorko nousee, maksuerä tai laina-aika muuttuu riippuen lyhennystavasta. Kiinteäkorkoisessa lainassa korko pysyy samana sovitun jakson ajan.

Pankit voivat tarjota mahdollisuutta neuvotella marginaalista tai vaihtaa korkosidonnaisuutta. Tämä voi olla ajankohtaista, jos markkinakorot ovat laskeneet tai kilpailijat tarjoavat edullisempia ehtoja.

Vinkki: Kilpailuta lainasi säännöllisesti. Esimerkiksi Korkotarjous.fi voi auttaa vertailemaan eri pankkien korkotarjouksia nopeasti ja ilman sitoumuksia.

Lainan ylimääräinen lyhennys ja korko

Ylimääräinen lyhennys tarkoittaa, että maksat lainaa pois sovittua nopeammin. Tämä pienentää jäljellä olevaa pääomaa, jolloin myös korkokulut laskevat.

Vaikutus riippuu siitä, pienennetäänkö kuukausierää vai laina-aikaa. Usein laina-aikaa lyhentäminen säästää enemmän korkokuluissa, koska korkoa kertyy vähemmän kuukausilta.

Joissakin lainoissa ylimääräiset lyhennykset ovat maksuttomia, mutta toisissa niistä voidaan periä käsittelymaksu. Tarkista aina pankiltasi ehdot ennen maksua.

Esimerkki:

• Laina: 150 000 €
• Korko: 4 %
• Ylimääräinen lyhennys: 5 000 €
  → Säästö korkokuluissa voi olla useita satoja euroja laina-ajan kuluessa, riippuen lyhennystavasta ja jäljellä olevasta laina-ajasta.

Nopea lainan hakeminen ja korko

Lainan nopeus ja korkotaso riippuvat siitä, mistä ja miten haet lainaa. Hakemuksen täyttötapa, luottotietosi ja lainan kilpailutus vaikuttavat siihen, kuinka nopeasti rahat siirtyvät tilillesi ja millä hinnalla.

Lainaa heti tilille

Jos tarvitset lainaa heti tilille, voit saada rahat jopa saman päivän aikana. Tämä onnistuu yleensä silloin, kun haet lainaa arkipäivänä ja luotonantaja pystyy käsittelemään hakemuksesi automaattisesti.

Monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat pikakäsittelyä, jos tunnistaudut vahvasti esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla. Rahat siirtyvät nopeimmin, jos sinulla on tili samassa pankissa kuin lainanantajalla.

Korko voi vaihdella paljon, vaikka laina olisi muuten samanlainen. Siksi kannattaa kilpailuttaa lainatarjoukset, esimerkiksi Korkotarjous.fi-palvelussa, jossa saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella. Näin voit valita nopean lainan, jossa on sinulle paras korko.

Laina netistä

Laina netistä on usein helpoin tapa hakea rahaa nopeasti ilman käyntiä pankissa. Hakemus täytetään sähköisesti, ja tarvittavat asiakirjat, kuten palkkatodistukset, voi liittää suoraan järjestelmään.

Prosessi on yleensä nopea, ja saat alustavan päätöksen muutamassa minuutissa. Lainan siirtoaika riippuu kuitenkin lainanantajan käytännöistä ja pankkisi maksuliikenteestä.

Netistä haettujen lainojen korot vaihtelevat, ja ne ovat usein asiakaskohtaisia. Kilpailuttamalla voit löytää merkittävästi edullisemman vaihtoehdon. Korkotarjous.fi auttaa vertailemaan eri pankkien ja rahoituslaitosten korkoja helposti samassa paikassa.

Lainaa nopeasti

Lainaa nopeasti voi tarkoittaa eri asioita: joillekin se on rahat tilillä tunnissa, toisille seuraavana päivänä. Nopeus riippuu hakemuksen käsittelyajasta, luottotiedoistasi ja siitä, kuinka nopeasti toimitat tarvittavat tiedot.

Jos haluat nopean päätöksen, varmista että hakemuksesi on täytetty huolellisesti ja kaikki liitteet ovat mukana. Tämä vähentää käsittelyviiveitä.

Muista, että nopeus ei aina tarkoita korkeaa korkoa. Markkinoilla on useita palveluita, jotka tarjoavat sekä nopean käsittelyn että kilpailukykyisen koron. Kun käytät Korkotarjous.fi-palvelua, voit löytää lainan, joka on sekä nopea että edullinen.

Lainan hakeminen ja koron huomioiminen

Kun haet lainaa, koron taso vaikuttaa suoraan lainan kokonaiskustannuksiin. Pienikin ero prosentissa voi merkitä huomattavaa rahamäärää laina-ajan kuluessa. Lainan ehdot, kuten viitekorko ja marginaali, määrittävät lopullisen koron.

Lainahakemus ja korkotiedot

Lainahakemus sisältää tietoja tuloistasi, menoistasi ja mahdollisista veloistasi. Pankki tai rahoitusyhtiö arvioi näiden perusteella maksukykysi ja määrittää sinulle tarjottavan koron.

Koron osat ovat yleensä viitekorko (esim. 12 kk euribor) ja marginaali. Viitekorko voi muuttua määräajoin, kun taas marginaali pysyy samana koko laina-ajan.

On tärkeää pyytää useita tarjouksia eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Näin voit vertailla marginaaleja ja kokonaiskorkoa. Voit käyttää esimerkiksi Korkotarjous.fi-palvelua kilpailuttamiseen ja löytää edullisimman vaihtoehdon.

Pyydä tarjouksissa selkeä erittely:

• Viitekorko ja sen tarkistusväli
• Marginaalin suuruus
• Todellinen vuosikorko (sisältää kaikki kulut)

Miten korko vaikuttaa lainapäätökseen

Korko vaikuttaa kuukausierän suuruuteen ja lainan kokonaiskustannuksiin. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän maksat lainasta takaisin.

Pankki arvioi koron riskin perusteella. Vakaa taloudellinen tilanne ja hyvät luottotiedot voivat laskea tarjottua korkoa. Pienemmät tulot tai epävakaampi tilanne voivat nostaa sitä.

Esimerkiksi 50 000 euron laina 3 % korolla 10 vuodeksi maksaa vähemmän kuin sama laina 5 % korolla, vaikka laina-aika olisi sama. Erot voivat olla useita tuhansia euroja.

Siksi kannattaa vertailla eri lainatarjouksia huolellisesti ennen päätöksen tekemistä ja hyödyntää kilpailutuspalveluja parhaan koron löytämiseksi.